存款期限越长,利率越低!四大行三年期和五年期存款利率倒挂-ysb体育官网入口苹果版手机版,ysb体育app下载

ysb体育官网入口苹果版手机版,ysb体育app下载来源:中国时报

ysb体育官网入口苹果版手机版,ysb体育app下载本报记者冯英子北京报道

ysb体育官网入口苹果版手机版,ysb体育app下载一般来说,存款期限越长,相应的利率就越高。而在利率下行周期中,这种“常识”正在被打破。

ysb体育官网入口苹果版手机版,ysb体育app下载近期,多家银行三年、五年定期存款利率倒挂。 6月23日,华夏时报记者发现,5大银行中,工商银行、中国银行、建设银行、农业银行均出现上述情况。

其中工商银行、农业银行和中国银行,三年期存款利率最高可达3.15%,五年期存款利率为2.75%。

对于倒挂现象,招联金融首席研究员董希淼认为,不同银行对其负债结构的安排不同。同时也反映了银行对长期利率走势的判断。该行认为,未来利率可能呈下降趋势,长期存款吸收较少。

三年期和五年期存款利率倒置

“利率会上涨3年,但不会上涨5年。” 6月23日,工商银行某分行客户经理对《华夏时报》记者表示,央行的基准利率是一次性存、取款三年期和五年期的平均利率。为 2.75%。目前银行有3年期限,上调后1万元以上存款利率可达3.15%,但5年不上调,利率为2.75%。

除工商银行外,在主要国有银行中,农业银行和中国银行的三年期存款利率最高,为3.15%,而五年期存款利率为2.75%。例如,如果在中国银行的存款额超过20,000,则三年利率可达3.15%,五年可达2.75%。

“利率在下降,现在不鼓励存款五年。”建设银行一位客户经理向记者介绍,该行1万元以上的三年期定期存款利率为3.15%,五年浮动后利率为3.05%。

目前,在五大行中,只有交通银行没有出现倒挂的情况。该行一位客户经理向华夏时报记者介绍,三年期和五年期存款利率均为2.8%。但如果是银行外资金划转,5万元以上金额最高可达3年3.4%,5年3.45%。

这一现象的背后,一个重要原因是银行预期利率可能会继续走低,并不太愿意吸收长期存款。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金田表示,利率市场化以来,自身资产负债结构日益成为影响各银行机构定价策略的重要因素。存款产品,即不仅要考虑存贷款的规模匹配,还要考虑两者在期限和定价结构上的匹配。五年期存款的需求不大,这部分钱没必要出高价。

“在利率下行周期中,银行通过降低期限溢价来鼓励居民缩短存款期限,降低自身的长期债务成本。”一家股份制银行的负责人曾说过。

上述负责人提到,理论上,在利率上行周期中,银行会给予较高的存款期限溢价,提前锁定整体利率较低的长期存款。相反,在利率下行周期,为防止居民提前锁定长期收益,银行会降低存款期限溢价。通过“借短放长”,降低自身负债成本,提高存贷利差整体水平。

长期存款营销势头减弱

连续三个月“不作为”后,LPR在5月份迎来了向下修正。

5月20日,央行授权全国银行间同业拆借中心公告,最新贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.7%,与上月持平,5年以上LPR为4.45%,高于上月。上个月的 4.6% 下降了 15 个基点。

这是LPR改革以来5年来LPR的最大单次跌幅。在此之前,5 年期 LPR 的最大跌幅为 10 个 BP。

而这在一定程度上进一步挤压了银行的息差空间。根据银保监会发布的2022年一季度主要监管指标,一季度商业银行净息差为1.97%,2021年为2.08%。

事实上,近年来,监管部门一直在引导银行降低负债成本,限制部分银行高息储蓄。今年4月,市场利率定价自律机制召开会议,鼓励中小银行将存款利率浮动上限下调10个BP左右。

中国人民银行发布2022年一季度中国货币政策执行情况报告显示,大型国有银行和大部分股份制银行已下调1个以上期限的定期存款利率4月下旬的年和大额存单。

可见,大额存单一度被视为银行业的“利器”,但在利率市场化和净息差收窄等因素影响下,银行对大面额存单的态度也发生了变化。改变了。

今年4月以来,多家股份制银行3年期大额存单利率下降,甚至低于同期定期存款利率,最低跌破3%至2.9%。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华曾对华夏时报记者表示,央行下调存款准备金率和结构性工具,保持流动性合理充裕,鼓励中小企业银行通过多种渠道融资。银行整体债务压力有所缓解,但银行差异化程度更高。显然,部分中小银行仍面临较大的债务压力。

目前,为缓解息差压力,部分银行要求加大低成本存款的扩张力度,优化存款期限结构,适度控制高成本存款。

中国邮政储蓄银行研究员楼飞鹏认为,为了稳定息差,银行对长期存款的营销动机会减弱,通过加大短期存款的营销力度来降低资金成本。定期贷款。

在此背景下,不少商业银行都在积极推进“大零售”和“大理财”的战略转型。 “加大对零售业务的投入是银行的一个方向。通常在零售业务中,银行对零售贷款业务的议价能力很强,客户对利率变化不太敏感。在公司业务方面,银行也需要通过支付在市场流动性充裕的情况下,通过同业整合获得低成本资金的同时存入资金、吸收活期存款的方式。娄飞鹏建议道。

责任编辑:宋元军

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